Simulador de Empréstimo Consignado
Simule o valor da parcela, o total pago e os juros do seu empréstimo consignado, e veja se ele cabe na sua margem consignável antes de contratar.
🏦 Dados do empréstimo
Consulte a taxa oferecida pelo seu banco; consignados costumam ficar entre 1,5% e 2,5% ao mês.
💼 Sua renda
Usamos sua renda para calcular a margem consignável disponível (até 30% para empréstimo).
Preencha o valor do empréstimo, a taxa de juros e sua renda mensal para simular a parcela.
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Patric Pereira
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Como funciona o empréstimo consignado: margem, juros e parcela
A parcela do consignado é fixa e calculada pela Tabela Price: parcela = valor × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1]. Um empréstimo de R$ 10.000 a 2% ao mês em 24 parcelas tem parcela de R$ 528,74 e total pago de R$ 12.689,78.
O empréstimo consignado tem o desconto da parcela feito diretamente na folha de pagamento ou no benefício previdenciário, antes mesmo de o valor chegar ao trabalhador. Isso reduz o risco de inadimplência para o banco e permite taxas de juros bem mais baixas do que as do empréstimo pessoal comum. Em contrapartida, existe um limite legal de quanto pode ser descontado: a margem consignável. Depois de simular, você pode baixar o resultado em PDF para comparar propostas de diferentes bancos.
Qual é a margem consignável disponível
A margem consignável é o limite do quanto pode ser descontado da sua renda mensal com empréstimos consignados. A regra geral, usada como referência de mercado (inclusive para aposentados e pensionistas do INSS), é:
- Até 30% da renda mensal para empréstimo consignado tradicional
- Até 5% adicional, exclusivo para cartão de crédito consignado
- Total de até 35% da renda comprometida com descontos consignados
Este simulador considera apenas os 30% do empréstimo tradicional para avaliar se a parcela cabe na sua margem — sem contar o adicional de 5% do cartão consignado, que é um limite separado.
Como é calculada a parcela (Tabela Price)
A parcela do consignado é calculada pelo sistema de amortização Tabela Price, que mantém o valor da parcela fixo do início ao fim do contrato:
- Passo 1: transforme a taxa de juros mensal em decimal (ex: 2% = 0,02)
- Passo 2: aplique a fórmula da parcela fixa sobre o valor emprestado e o número de parcelas
- Passo 3: o total pago é a parcela multiplicada pelo número de parcelas
- Passo 4: o total de juros é a diferença entre o total pago e o valor emprestado
Exemplo: parcela e total pago por valor de empréstimo
Considerando uma taxa de 2% ao mês e 24 parcelas:
| Valor do empréstimo | Taxa | Parcelas | Valor da parcela | Total pago |
|---|---|---|---|---|
| R$ 5.000 | 2% a.m. | 24x | R$ 264,37 | R$ 6.344,89 |
| R$ 10.000 | 2% a.m. | 24x | R$ 528,74 | R$ 12.689,78 |
| R$ 20.000 | 2% a.m. | 24x | R$ 1.057,48 | R$ 25.379,57 |
Vale a pena usar o consignado para quitar dívidas mais caras?
Na maioria dos casos, sim. A taxa do consignado costuma ser bem menor que a do rotativo do cartão de crédito ou do cheque especial, que estão entre as mais caras do mercado. Trocar uma dívida cara por um consignado com juros baixos pode reduzir bastante o total pago. O cuidado necessário é não comprometer demais a margem consignável disponível — deixe espaço para imprevistos antes de assumir o valor máximo permitido.
Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado
Qual o limite de desconto do empréstimo consignado no salário? ▼
A margem consignável é de até 30% da renda mensal para empréstimo consignado, mais até 5% adicional exclusivo para cartão de crédito consignado, totalizando até 35% da renda comprometida com descontos consignados.
Por que o consignado tem juros mais baixos que o empréstimo pessoal? ▼
Porque o risco de inadimplência é menor para o banco: o desconto é feito direto na folha de pagamento ou no benefício, antes mesmo de o valor chegar ao trabalhador, o que permite taxas de juros mais baixas do que as do empréstimo pessoal comum.
Quem pode contratar empréstimo consignado? ▼
Podem contratar consignado servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS, e trabalhadores CLT de empresas conveniadas com a instituição financeira.
O que acontece se eu perder o emprego com um consignado ativo? ▼
Para trabalhadores CLT, geralmente as parcelas restantes podem ser descontadas diretamente da rescisão, até o limite legal. Aposentados e servidores públicos não têm esse risco, já que o desconto continua normalmente no benefício.
Vale a pena usar o consignado para quitar outras dívidas mais caras? ▼
Geralmente sim, já que a taxa do consignado costuma ser bem menor que a do rotativo do cartão de crédito ou do cheque especial. Mas é importante não comprometer demais a margem consignável disponível ao trocar uma dívida por outra.