Calculadora Regra 50/30/20
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O que é a regra 50/30/20 e como aplicar no seu orçamento
A regra 50/30/20 é um dos métodos de orçamento pessoal mais populares do mundo — e com razão. Criada pela professora de Harvard e senadora Elizabeth Warren no livro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, ela oferece uma estrutura simples e eficaz para qualquer pessoa organizar as finanças, independentemente da renda.
A ideia central é dividir a renda líquida mensal em apenas três categorias, tornando o orçamento fácil de controlar e manter.
Os três pilares da regra
- 50% — Necessidades: tudo que você precisa para viver e trabalhar: moradia, alimentação básica, transporte, saúde, educação e contas fixas essenciais.
- 30% — Desejos: tudo que melhora sua qualidade de vida mas não é essencial: lazer, streaming, restaurantes, roupas além do básico, viagens e hobbies.
- 20% — Investimentos e poupança: reserva de emergência, quitação de dívidas, aposentadoria e qualquer forma de construção de patrimônio.
Como calcular a regra 50/30/20 passo a passo
O ponto de partida é sempre a renda líquida — o valor que entra na sua conta bancária após os descontos de INSS e Imposto de Renda. Nunca use o salário bruto, pois ele não representa o dinheiro real disponível.
Exemplo com salário líquido de R$ 4.000:
- Necessidades (50%): R$ 4.000 × 0,50 = R$ 2.000 — limite máximo para gastos essenciais
- Desejos (30%): R$ 4.000 × 0,30 = R$ 1.200 — limite máximo para gastos pessoais
- Investimentos (20%): R$ 4.000 × 0,20 = R$ 800 — valor mínimo a poupar/investir
A regra 50/30/20 para o Brasil: adaptações importantes
No Brasil, o custo de vida nas grandes cidades pode tornar o limite de 50% para necessidades difícil de cumprir. Aluguel em São Paulo, por exemplo, pode facilmente comprometer 35-40% da renda de uma pessoa com salário mediano. Nesses casos, existem duas alternativas:
- Regra 60/20/20: 60% necessidades, 20% desejos, 20% investimentos — mais realista para cidades caras
- Regra 70/20/10: indicada para quem está quitando dívidas ou tem renda baixa — 70% custos, 20% desejos, 10% poupança
O que fazer quando estou acima do limite?
Se suas necessidades já consomem mais de 50% da renda, o problema não é de comportamento — é estrutural. O caminho é aumentar a renda (hora extra, freela, segunda fonte) ou reduzir custos fixos (renegociar aluguel, mudar de plano de saúde, trocar de carro). Cortar desejos temporariamente ajuda a criar folga enquanto você reorganiza.
Se os desejos estão acima de 30%, o corte é mais simples: revise assinaturas, reduza pedidos de delivery e estabeleça um limite mensal para gastos variáveis.
Tabela de distribuição por faixa de renda
| Renda líquida | Necessidades (50%) | Desejos (30%) | Investimentos (20%) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.500 | R$ 750 | R$ 450 | R$ 300 |
| R$ 2.500 | R$ 1.250 | R$ 750 | R$ 500 |
| R$ 4.000 | R$ 2.000 | R$ 1.200 | R$ 800 |
| R$ 6.000 | R$ 3.000 | R$ 1.800 | R$ 1.200 |
| R$ 10.000 | R$ 5.000 | R$ 3.000 | R$ 2.000 |
| R$ 15.000 | R$ 7.500 | R$ 4.500 | R$ 3.000 |
Perguntas frequentes sobre a regra 50/30/20
O que é a regra 50/30/20? ▼
É um método de orçamento pessoal que divide a renda líquida em três categorias: 50% para necessidades (moradia, contas, alimentação básica), 30% para desejos (lazer, streaming, restaurantes) e 20% para investimentos e poupança. Foi popularizado pela professora de Harvard Elizabeth Warren e é considerado um dos métodos mais simples e eficazes para organizar as finanças.
Como aplicar a regra 50/30/20 no Brasil? ▼
Use sempre a renda líquida (salário na conta, após INSS e IR) como base. Multiplique por 0,50, 0,30 e 0,20 para obter os limites de cada categoria. Em cidades de custo elevado como São Paulo ou Rio, onde o aluguel pode consumir 35-40% da renda, adapte para 60/20/20. O importante é não deixar os investimentos zerados.
A regra funciona para salário mínimo? ▼
Para rendas menores, a versão 70/20/10 costuma ser mais realista: 70% necessidades, 20% desejos e 10% poupança. O objetivo principal é criar o hábito de poupar algum valor — mesmo que pequeno — antes de gastar. Qualquer valor investido regularmente cresce com o tempo por conta dos juros compostos.
O que entra nos 50% de necessidades? ▼
Gastos que você precisa pagar para viver e trabalhar: aluguel ou parcela do imóvel, condomínio, IPTU, água, luz, gás, internet básica, alimentação em casa (mercado), transporte para o trabalho, plano de saúde, medicamentos contínuos, escola dos filhos e parcelas mínimas de dívidas. Não entra assinatura de streaming, delivery ou academia.
O que entra nos 30% de desejos? ▼
Tudo que melhora sua qualidade de vida mas não é estritamente essencial: Netflix, Spotify, Amazon Prime, academia, restaurantes, delivery (iFood, Rappi), roupas além do básico, viagens, hobbies, presentes, bares, cinema, shows e assinaturas diversas. A dica é listar todas as assinaturas mensais — muitas pessoas se surpreendem com o total.
Qual a diferença entre poupança e investimento na regra? ▼
Na regra 50/30/20, poupança e investimento entram nos mesmos 20%. A prioridade recomendada é: 1º) quite dívidas de juros altos (cartão, cheque especial); 2º) monte uma reserva de emergência de 3 a 6 meses de despesas em aplicação de liquidez diária; 3º) depois diversifique em Tesouro Direto, CDB, fundos ou ações conforme seu perfil.
Devo usar salário bruto ou líquido na regra 50/30/20? ▼
Sempre use o salário líquido — o valor que cai na sua conta após os descontos de INSS e Imposto de Renda. O salário bruto não representa o dinheiro real que você tem para usar. Se quiser saber qual é exatamente o seu líquido, use a Calculadora de INSS e a Calculadora de IR do Controlizze.