Calculadora de Investimentos com Juros Compostos 2026
Simule o crescimento do seu patrimônio com capital inicial, aportes mensais e juros compostos. Compare automaticamente com Selic, Poupança e CDB — e veja o ganho real descontando a inflação.
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Patric Pereira
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Como funciona o simulador de investimentos com juros compostos
Para simular um investimento com juros compostos, use M = C × (1+i)ⁿ + PMT × ((1+i)ⁿ − 1) ÷ i, onde C é o capital inicial, PMT o aporte mensal, i a taxa mensal e n o número de meses. Exemplo: R$ 5.000 iniciais + R$ 300 por mês a 1% ao mês durante 60 meses resultam em R$ 33.584. A calculadora faz a conta e compara o resultado com Selic, CDB e poupança.
O simulador usa a fórmula da série uniforme de pagamentos — a mesma utilizada por bancos, corretoras e planejadores financeiros para projetar patrimônio ao longo do tempo. Ela combina o crescimento do capital inicial com o crescimento dos aportes mensais, ambos com capitalização composta. Depois de simular, você pode baixar o resultado completo em PDF para guardar seu planejamento ou compartilhar com quem cuida das suas finanças.
1. A fórmula completa com aportes mensais
A fórmula é M = C × (1+i)ⁿ + PMT × ((1+i)ⁿ – 1) / i, onde M é o patrimônio final, C é o capital inicial, i a taxa mensal, n o número de meses e PMT o aporte mensal. Exemplo prático: R$ 5.000 iniciais + R$ 300/mês a 1%/mês por 60 meses resultam em R$ 33.584 — sendo R$ 23.000 investidos e R$ 10.584 de juros puros.
2. Como converter taxa anual para mensal corretamente
Um erro muito comum é simplesmente dividir a taxa anual por 12. Isso está errado nos juros compostos. A conversão correta usa potenciação: i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) – 1.
| Taxa anual | Taxa mensal correta | Taxa mensal incorreta (÷12) |
|---|---|---|
| 6% a.a. | 0,4868% a.m. | 0,5000% a.m. |
| 10% a.a. | 0,7974% a.m. | 0,8333% a.m. |
| 12% a.a. | 0,9489% a.m. | 1,0000% a.m. |
| 13,65% a.a. (CDI) | 1,0733% a.m. | 1,1375% a.m. |
O simulador faz essa conversão automaticamente quando você seleciona "% ao ano".
3. Capital inicial ou aportes mensais: o que pesa mais?
Compare três investidores ao longo de 20 anos a 1%/mês:
| Investidor | Capital inicial | Aporte mensal | Patrimônio em 20 anos |
|---|---|---|---|
| A | R$ 50.000 | R$ 0 | R$ 544.628 |
| B | R$ 0 | R$ 500/mês | R$ 494.628 |
| C | R$ 10.000 | R$ 300/mês | R$ 405.702 |
O investidor B não tinha nenhum capital inicial, mas chegou a R$ 494.628 aportando R$ 500 por mês — quase o mesmo que o A, que começou com R$ 50.000 e nunca mais aportou. Quem tem capital deve investi-lo logo, porque o tempo é o que multiplica o dinheiro; quem não tem, chega perto com consistência mensal.
4. Comparativo com os principais investimentos do Brasil
O simulador calcula automaticamente o resultado do mesmo cenário em quatro benchmarks:
- CDI (~13,65% a.a. ≈ 1,07%/mês, com a Selic em 13,75%): referência para Tesouro Selic, CDB 100% CDI e fundos DI — o investimento mais seguro com liquidez diária.
- CDB 90% CDI (~12,3% a.a.): típico de bancos médios, com proteção do FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição.
- Poupança (~9,6% a.a.): ainda o mais popular do Brasil, mas um dos menos rentáveis — perde para qualquer CDB mesmo de grandes bancos.
Se sua taxa simulada está abaixo da Selic, pode valer revisar onde seu dinheiro está alocado.
5. Ganho real: o que importa de verdade
O ganho nominal (em reais) pode ser ilusório se a inflação estiver alta. O que importa é o ganho real — o quanto seu poder de compra efetivamente aumentou. A fórmula é: Ganho real = Patrimônio / (1 + inflação acumulada) – Total investido. Por isso, investir em ativos que rendem acima da inflação é fundamental para realmente acumular riqueza.
6. Quanto preciso investir por mês para atingir uma meta?
Experimente diferentes combinações no simulador. Como referência, a tabela abaixo mostra quanto precisaria aportar mensalmente para atingir diferentes metas a 1%/mês:
| Meta | Prazo | Aporte mensal necessário |
|---|---|---|
| R$ 100.000 | 10 anos | ≈ R$ 435/mês |
| R$ 500.000 | 20 anos | ≈ R$ 505/mês |
| R$ 1.000.000 | 25 anos | ≈ R$ 532/mês |
| R$ 1.000.000 | 30 anos | ≈ R$ 286/mês |
| R$ 2.000.000 | 30 anos | ≈ R$ 572/mês |
Perguntas frequentes sobre investimentos com juros compostos
Como calcular juros compostos em investimentos? ▼
Use M = C × (1+i)ⁿ + PMT × ((1+i)ⁿ – 1) / i. Exemplo: R$ 2.000 iniciais + R$ 200/mês a 1%/mês por 36 meses = R$ 2.857 + R$ 8.721 = R$ 11.578. Você investiu R$ 9.200 e os juros foram R$ 2.378.
Quanto rende R$ 500 por mês durante 10 anos? ▼
A 1%/mês por 120 meses: R$ 115.019. Você investiu R$ 60.000 e os juros foram R$ 55.019 — quase o mesmo que o total investido. A 0,8%/mês (Selic atual): R$ 91.473.
Qual a diferença entre taxa mensal e taxa anual? ▼
A conversão usa i_mensal = (1 + i_anual)^(1/12) – 1. Exemplo: 12% ao ano = 0,9489% ao mês — não 1% como muitos calculam dividindo por 12. O simulador faz essa conversão automaticamente.
Vale mais começar com pouco agora ou esperar ter mais? ▼
Quase sempre vale começar agora. Quem aporta R$ 200/mês por 30 anos a 1%/mês acumula R$ 699.898. Quem espera 10 anos e começa com R$ 400/mês pelos 20 restantes acumula R$ 395.521 — 43% menos. Os primeiros anos valem mais porque os juros têm mais tempo para capitalizar.
O que é o ganho real descontando a inflação? ▼
É o crescimento do patrimônio em poder de compra real. O simulador usa 4,5% a.a. como padrão (meta do Banco Central) e você pode ajustar. Fórmula: Ganho real = Patrimônio / (1 + inflação acumulada) – Total investido.
O que é a regra do 72? ▼
Um atalho para estimar em quanto tempo um investimento dobra: divida 72 pela taxa do período. A 1%/mês → 72 meses (6 anos). A 0,8%/mês → 90 meses. A 6%/ano → 12 anos. Para o prazo exato com qualquer meta, use a Calculadora de Juros Compostos.